Program finansów osobistych

W artykule o planach na 2015 rok: Jak inwestować, gospodarka i finanse osobiste: plan 100 tys. czytelników miesięcznie w 2015 r. pisałem, że w 2015 roku pojawi się seria moich przemyśleń na temat finansów osobistych. Dlatego dzisiaj chciałem przedstawić wam program finansów osobistych.

Temat finansów osobistych jest ważny dla mnie z trzech powodów:

Po pierwsze wierzę w rzeczy, które kiedyś opisałem w tym artykule: Inwestowanie na giełdzie a książka „Kwadrant przepływu pieniędzy” czyli lepiej być pracownikiem, samo zatrudnionym, właścicielem biznesu czy inwestorem?. Książka ta porusza zagadnienie tak zwanej „wolności finansowej”. Autor wskazuje w książce, że można ją tylko osiągnąć w ćwiartkach „I” (inwestor) oraz B (biznes). Nie można jej natomiast osiągnąć w ćwiartkach „P” (pracownik) oraz „S” (samo zatrudniony).

Po drugie finanse osobiste są bardzo ważne ze względu na to aby w Polsce było lepiej, ludzie mogli więcej zarabiać i przestali wyjeżdżać z naszego kraju. Pisałem o tym kiedyś tutaj: „Dlaczego warto i jak podwoić polskie PKB?” cz.1 : Kluczem… Twoje finanse osobiste!. Aby wynagrodzenia mocno wzrosły trzeba podwoić nasze PKB czyli znacznie zwiększyć wydajność naszej gospodarki. A to jest możliwe między innymi dzięki znacznemu wzrostowi inwestycji a te z kolei są finansowane z… naszych oszczędności.

Po trzecie, jeżeli się głębiej zastanowić dlaczego w Polsce jest jak jest i dlaczego politycy zachowują się jak się zachowują, dochodzę do wniosku, że bardzo ważnym powodem jest to, że ludzie w Polsce są biedni. A tak naprawdę sprowadza się to w dużej mierze do tego, że Polacy nie potrafią dbać o finanse osobiste. W efekcie politycy perfidnie to wykorzystują. Jest bardzo wiele grup społecznych, którym wystarczy obiecać nawet niewielkie korzyści finansowe i ludzie Ci łatwo ulegają manipulacjom wyborczym. Mało tego, wiele krzywdy ludzkiej jest konsekwencją tego, że ludzie nie myślą o tym, jak mogą wyglądać ich finanse osobiste za jakiś czas. W konsekwencji prowadzi to do złych decyzji finansowych.

Uwaga: jeżeli przeoczysz jakiś mój artykuł na temat finansów osobistych i wolności finansowej, w przyszłości będziesz mógł/mogła znaleźć wszystkie te wpisy w zakładce „Spis zagadnień” w punkcie: „Wolność finansowa i finanse osobiste”

Program finansów osobistych: finanse osobiste a praktyka

W praktyce pojawiają się jednak bardzo ważne pytania: jak dbać o finanse osobiste, jak kontrolować koszty, co mogę dzięki temu osiągnąć a co najważniejsze czy warto poświęcać na to czas?

Powyższe pytania od jakiegoś czasu zaczęły mi się pojawiać w głowie. Wynika to z dwóch powodów.

1. Skoro piszę na moim blogu, że finanse osobiste i oszczędzanie jest tak ważne, wypadałoby abym sam miał w tym duże, praktyczne doświadczenie. Jak piszę o giełdzie, gospodarce czy rzeczach ważnych dla Polski, wiem o czym dokładnie piszę, bo interesuję się tymi zagadnieniami już od dawna.
2. Od jakiegoś czasu mam wrażenie, że nie do końca mam kontrolę nad tym co dzieje się z moimi pieniędzmi:
   1. Mam konto prywatne, firmowe, wspólne, mam wydatki moje, firmowe, wspólne.
   2. Na przykład nie do końca wiem ile zarabiam na moim biznesie. Niby prowadzę księgowość, ale jest ileś wydatków z nim związanych, na które nie dostaję faktury bo na przykład kupuję coś za granicą jak oprogramowanie czy miejsce na serwerze do przechowywania moich filmów szkoleniowych, itd.

To co do tej pory robiłem to liczyłem sobie w Excelu zmianę gotówki miesiąc do miesiąca oraz dodatkowo moją wartość netto: od tego co mam odejmuję wszystkie moje ewentualne zobowiązania. Innymi słowy jest to kapitał własny jak w przypadku spółki giełdowej: Aktywa minus zobowiązania.

U mnie w excelu pozycje dla kolejnych miesięcy wyglądają tak (wpisuję je na koniec miesiąca i liczę salda):

Program finansów osobistych Finarchy.com

Tak jak pisałem powyżej pytania dotyczące finansów osobistych które opisałem powyżej pojawiały mi się w głowie od jakiegoś czasu. Tylko nie bardzo wiedziałem jak się do tego zabrać.

I co się okazało?

Po tym jak niedawno rozpocząłem rozwój drugiego segmentu mojego biznesu: współpraca, ostatnio zgłosiła się do mnie Pani Ania z pytaniem czy nie chciałbym odpłatnie przygotować recenzji na temat testowej wersji programu do finansów osobistych: Finarchy.com

Jakbym ściągnął ją myślami. Nie dość, że w ten sposób rozwiązuje mi się mój problem to jeszcze dostanę za to wynagrodzenie :)

Co najlepsze, jak zacząłem bardziej wgłębiać się w temat i ten program, okazało się, że to naprawdę bardzo ciekawy projekt i co najważniejsze, myślę, że może naprawdę bardzo wiele zrobić dobrego dla wielu ludzi.

Dlaczego? Bo tak naprawdę program jest bardzo zaawansowany zarówno technologicznie, jak i pod względem zagadnień finansowych które porusza. To, co kluczowe: skupia się nie na historii, ale na naszej przyszłości finansowej.

Można na przykład sprawdzić jaki wpływ na moje przyszłe finanse będzie miało zaciągnięcie kredytu z ratami równymi czy malejącymi, czy też co stanie się z moją przyszłą emeryturą (i finansami osobistymi) jeżeli przejdę z umowy o pracę na umowę o dzieło.

Takich bardzo ciekawych funkcji w tym narzędziu jest sporo więcej. I wszystkie te czynniki brane są pod uwagę kompleksowo z punktu widzenia przyszłych finansów osobistych. Zarówno w ujęciu indywidualnej osoby, jak i na przykład całej rodziny.

Biorąc to wszystko pod uwagę, postanowiłem, że przez jakiś czas będę testował aplikację Finarchy do kontrolowania i planowania moich finansów osobistych. Zobaczę jak w praktyce się sprawdza.

Uwaga: wynagrodzenie otrzymuję tylko za jednorazowe napisanie poniższej recenzji na temat tej aplikacji, natomiast to, że przez jakiś czas będę ją testował i używał do lepszego ogarnięcia moich finansów osobistych, to już moja prywatna decyzja, którą podjąłem po tym, jak zapoznałem się z tą aplikacją.

Program finansów osobistych: możliwości

1. Możliwość obliczania i śledzenia naszej wartości netto:
   1. Oprócz tradycyjnego planowania wydatków i śledzenia realizacji tych planów, aplikacja Finarchy oblicza wartość netto naszego majątku (cały majątek minus zobowiązania).
   2. Ponadto po ustaleniu przez nas szczegółowych założeń do poszczególnych składników naszego majątku i naszych zobowiązań (w programie Finarchy nazywanych „zasobami”) program oblicza naszą prognozowaną wartość netto w kolejnych okresach czasu.
   3. Na przykład możemy ustalić plan spłaty kredytu mieszkaniowego ( w programie taki plan nazywa się „budżetem”) i zobaczyć jak nasza wartość netto rośnie w kolejnych okresach czasu dzięki spłacie kolejnych rat kredytu.
   4. Dodatkowo program pokazuje jak zmienia się wartość naszego zasobu (w tym wypadku kredytu hipotecznego) w miarę jak upływa czas i spłacamy kolejne raty kredytu.
2. Zaawansowana funkcja planowania przyszłości finansowej:
   1. Aplikacja Finarchy nie koncentruje się tylko na historycznych transakcjach, ale przede wszystkim pozwala planować przyszłość finansową pod względem przyszłych wpływów i wydatków.
   2. Podstawowym elementem programu Finarchy jest „linia życia” użytkownika, która pokazuje naszą przyszłość finansową jak i konsekwencje naszych przyszłych decyzji finansowych.
   3. Na przykład możemy zaplanować kupno samochodu za jakiś czas, a później dodatkowo na przykład kupno mieszkania.
   4. Możemy na przykład zobaczyć jak kupno nowego samochodu wpłynie na obniżenie kosztów jego utrzymania. Jeżeli będzie to dodatkowo zakup na kredyt, aplikacja dodatkowo to uwzględni.
   5. Aplikacja pokaże jak zmiana formy zatrudnienia wpłynie na naszą obecną sytuację finansową (umowa o pracę wobec umowy o dzieło). Ale i przyszłą: program pokaże jak w związku z tym zmieni się nasza przyszła emerytura.
3. Możliwość monitorowania wszystkich kosztów i przychodów związanych z danym zasobem:
   1. Na przykład narzędzie przyporządkuje wszystkie koszty do danego mieszkania lub konkretnego, jednego z dwóch samochodów.
   2. Na przykład ja mogę dzięki temu przyporządkować wszystkie koszty związane z funkcjonowaniem mojej firmy.
4. Funkcja tworzenia zaawansowanych i złożonych analiz:
   1. Na przykład możemy przyporządkować dane zasoby (na przykład samochód) do danej osoby a dzięki temu, pośrednio również konkretne koszty do danej osoby.
   2. Zasoby mogą być przypisane do pojedynczych osób jak również do kilku lub do całej rodziny (na przykład jeżeli dane koszty ponosimy wspólnie).
5. Możliwość analizy i obserwacji decyzji życiowych, które mają wpływ na przyszłość finansową:
   1. Aplikacja Finarchy prezentuje konsekwencje różnych działań i decyzji na zasadzie przyczynowo – skutkowych.

Program finansów osobistych: wygląd

To jest strona główna:

A tak wygląda nasza „linia życia” i wartość netto:

A tutaj z kolei pokazałem możliwe do wyboru zasoby (jest to zarówno majątek jak i zobowiązania):

Program finansów osobistych: słabe strony

1. Program jest cały czas w fazie dopracowywania i ulepszania:
   1. Dopracowania wymagają szczególnie szata graficzna i wykresy.
2. Program zawiera bardzo wiele funkcji:
   1. Może sprawiać trudności osobom, które są mniej zaawansowane.
   2. Osoby mniej zaawansowane mogą mieć problemy ze zrozumieniem zależności pomiędzy poszczególnymi funkcjami aplikacji.
3. Niektóre funkcje nie są jeszcze dostępne:
   1. Na przykład analiza różnych scenariuszy (na przykład jak zmiana parametru danego zasobu wpływa na sytuację użytkownika).
4. Aplikacja mobilna działa po wcześniejszym utworzeniu konta w serwisie webowym.

Jak widać ze spostrzeżeń powyżej program Finarchy ma bardzo wiele możliwości i funkcji, ale jednocześnie jest w fazie dopracowywania i ulepszania więc jego używanie, szczególnie na początku może nie być takie łatwe.

To co jest również dużą zaletą programu to bezpłatny dostęp do większości opcji aplikacji.

Docelowo płatne mają być bardzo zaawansowane narzędzia, jak na przykład analizy scenariuszowe czy optymalizacja finansowa (wyliczenie na przykład, przy zadanych parametrach, czy bardziej opłaca się kupić mieszkanie czy je wynajmować).

A po drugie jest to program po polsku. To może być ważne szczególnie dla osób, dla których angielskie wersje takich programów są nieosiągalne ponieważ nie znają języka angielskiego.

Więcej na temat aplikacji Finarchy.com można przeczytać na jej stronie tutaj. Rejestracja do programu jest tutaj.

Z kolei odpowiedzi na pytania dotyczące aplikacji Finarchy.com można znaleźć tutaj: najczęściej zadawane pytania: FAQ

Program finansów osobistych: podsumowanie

Aplikacja Finarchy wydaje się być ciekawą i użyteczną aplikacją (chociaż program cały czas jest w fazie ulepszania i dopracowywania).

Jeżeli ktoś z Was będzie miał jakieś pytania lub sugestie podczas testowania programu, może dzielić się nimi pod tym artykułem. Manager projektu Finarchy będzie odpowiadał na Wasze pytania.

I na zakończenie: trzymam kciuki za powodzenie projektu, bo tak jak pisałem powyżej, uważam, że to bardzo wartościowa i ciekawa inicjatywa, która może pomóc wielu osobom w Polsce w zakresie planowania finansów osobistych.