Zrozumieć biznes bankowy: Wasze odpowiedzi/komentarze

Jakiś czas temu Bartek pisał, że analizując dany biznes, branżę, warto mocno się w to wgłębić. Analiza bankowych rachunków osobistych/innych produktów bankowych, czy szerzej zrozumienie biznesu bankowego to bardzo ważny element analizy fundamentalnej. W tym wypadku sektora bankowego.

Wasze odpowiedzi/komentarze na pytania poniżej umożliwią nam bardzo dobre zrozumienie biznesu bankowego. Czym kierują się klienci przy wyborze banku. I co może spowodować, że zrezygnują z danego banku. A to wszystko między innymi przekłada się potem na to co inwestorzy widzą w sprawozdaniach finansowych banków:

Źródło: skaner fundamentalny, więcej informacji: tutaj

Czy też co inwestorzy otrzymują w formie dywidendy: Polityka dywidendowa firmy. Co warto o niej wiedzieć: case study Orange, Agora, Kęty oraz LPP.

Źródło: skaner fundamentalny, więcej informacji: tutaj

A sprawozdania finansowe przekładają się przede wszystkim na… kurs giełdowy: Sprawozdanie finansowe spółki giełdowej odpowiedzią dlaczego kursy na giełdzie zmieniają się:

Poniżej przygotowałem dla Was wykres za okres prawie dwudziestu lat dla LPP. Nałożyłem na siebie zysk netto spółki giełdowej LPP (mln zł) oraz notowania spółki na giełdzie (dla końca każdego roku kalendarzowego). Jak widać poniżej, jeden wykres jest wart więcej niż tysiąc słów:

Źródło: opracowanie własne

Historycznie kurs LPP mocno podążał za zyskami przedsiębiorstwa. Na początku dwudziestego wieku, gdy LPP debiutowało, kurs LPP wynosił zaledwie kilkadziesiąt złotych. Ale i zysk netto spółki to było zaledwie kilka mln zł. Z czasem firma zwiększyła zyski kilkadziesiąt razy: do kilkuset mln złotych rocznie. Kurs LPP również poszybował kilkadziesiąt razy: do kilku tysięcy złotych za akcję.

Fundamentalna analiza sektora bankowego a analiza bankowych rachunków osobistych

W dzisiejszym wpisie rozpoczynamy od analizy podstawowego produktu bankowego jakim jest rachunek osobisty. Dzięki temu powstanie nasza własna analiza bankowych rachunków osobistych. Z czasem, seria różnych artykułów na temat banków/sektora bankowego utworzy cykl edukacyjny „Fundamentala analiza sektora bankowego”. Znajdzie się tutaj analiza zarówno:

• strony mikro: spojrzenie od strony produktów bankowych
• analiza samych banków (np. liczba klientów + sprawozdania finansowe banków)
• będzie też strona makro (cały sektor bankowy sumarycznie + np. wpływ na gospodarkę)

Mam nadzieję, że docenicie wkład Bartka bo siedział siedział nad poniższymi tabelami. Analiza bankowych rachunków osobistych zajęła mu prawie tydzień :( Nie jest łatwo połapać się w tych wszystkich regulaminach, zasadach, wyjątkach itd. To już stawia pytanie: jak w ogóle w tym wszystkim odnajdują się klienci? Przecież to trzeba poświęcić naprawdę sporo czasu aby przeczytać wszystkie regulaminy, tabele opłat i tak dalej. A do tego non stop przecież pojawiają się zmiany w opłatach za konta, karty czy chociażby wypłaty z bankomatów.

Uwaga: Najnowszą, aktualną i bieżącą analizę tematyki poruszanej
w tym wpisie znajdziecie u Bartka zawsze na jego blogu w sekcji:

Bezpieczne inwestowanie >>> KLIKNIJ TUTAJ <<<

Gorąco zachęcam do regularnego odwiedzania tej sekcji u Bartka!

Analiza bankowych rachunków osobistych: Wasza ocena kont bankowych

Tak jak pisałem powyżej, w związku z tematyką tego wpisu mam do Was pytanie/prośbę. Napiszcie w komentarzach (uwaga: przy odpowiedzi najlepiej skopiujcie poniższą listę bo łatwiej będzie śledzić jakiego pytania dotyczy dokładnie odpowiedź):

1 Jakie jest Wasze odczucie dotyczące bankowych rachunków osobistych? Co zwróciło Waszą szczególną uwagę w poniższym zestawieniu? Może czegoś brakuje a nie ma tego w zestawieniu?

2 Odnaleźliście Wasze konto? Gdzie macie rachunek bankowy/rachunki bankowe?

3 Jak to się stało, że macie akurat w tym a nie innym banku rachunek bankowy? Co na to wpłynęło?

4 Co dla Was było/jest kluczowe w wyborze banku?

5 Co musiałoby się wydarzyć abyście zrezygnowali z danego banku?

6 Jak odpowiedzi na powyższe pytania wyglądają w przypadku Waszej rodziny/znajomych?

Wiecie dlaczego poniższa analiza bankowych rachunków osobistych zrobiła na mnie szczególne wrażenie? Nie zdawałem sobie sprawy, że aż tyle banków daje premie. Zobaczcie na zestawienie poniżej. Coraz więcej banków płaci klientom nawet po kilkaset złotych za zostanie klientem (!) Jest obecnie aż 6 takich banków w zestawieniu. Ciekaw jestem jak to się przełoży w kolejnej analizie np. na liczbę klientów poszczególnych banków. I ich zmianę w czasie. No i bardzo ważne pytanie: czy to się bankom rzeczywiście opłaca, ponoszenie takich kosztów pozyskania klienta?

Drugie moje spostrzeżenie jest takie, że praktycznie w każdym banku trzeba płacić za wypłatę z bankomatów. I to nieraz aż 3% prowizji (!) To też dla mnie spore zaskoczenie bo zawsze wydawało mi się, że wypłata z każdego bankomatu w Polsce bez opłaty/prowizji to standard. A tu okazuje się, że nie. To też ciekawe, jak te zmiany opłat wpłyną na decyzje klientów o zmianie banku.

Uwaga:

1. Jeżeli w poniższym zestawieniu nie ma Waszego banku/konta, które używacie, dajcie o tym znać w komentarzu bo dzięki temu z czasem powstanie jeszcze fajniejsza analiza bankowych rachunków osobistych.
2. Oczywiście komentarz, opinia każdego czytelnika to tylko opinia. Pewnie często jest tak, że negatywną opinię ktoś napisze, bo jest niezadowolony. Ale nie napisze pozytywnej bo po co. Warto o tym pamiętać, jak będziecie analizowali poszczególne opinie dotyczące każdego banku. I jak to może przekładać się na pozycję danego banku giełdowego. Pamiętajcie, że analiza bankowych rachunków osobistych (produktu firmy) jest bardzo ważna, lecz jest to tylko element większej całości podczas każdej analizy fundamentalnej spółki giełdowej/sektora.
3. Tam, gdzie są linki są to linki afiliacyjne Bartka. Jeżeli z nich skorzystasz, wynagrodzenie otrzyma 100% tylko i wyłącznie Bartek. Ja nie zobaczę z tego jednej złotówki. I nie mam z tym najmniejszego problemu. Mało tego, chciałbym aby Bartek wyszedł na tym jak najlepiej. Więc sporo zależy też od Ciebie w tym zakresie. Czy będziesz sam korzystał z tych linków. Czy będziesz polecał stronę Bartka swoim znajomym, itd.

Autorem poniższego zestawienia jest Bartek Stempel. Autor bloga WarsztatAnalityka.pl:

Marzeniem Bartka jest zbudowanie wspólnoty ludzi, którzy będą w mniejszym lub większym stopniu wspierać swój rozwój ekonomiczny i nie tylko. Żebyśmy byli w stanie wymieniać się wartościami, które budują. W szczególności budują nas samych w długim terminie.
Główne obszary, które Bartek porusza w formie cykli edukacyjnych, to: budowa kapitału, omawiająca wiedzę o tym jak budować swój kapitał ludzki i pieniężny. Niezbędnik bankstera, zapewnia potrzebną wiedzę do zrozumienia jak działa system bankowy i świat finansów. A droga inwestora pokazuje jakiej wiedzy potrzebujemy, żeby w przyszłości móc dobrze zarządzać swoimi finansami/inwestycjami.
Prowadząc swój biznes, Bartek robi też rozległe analizy rożnych produktów bankowych. Poniższa analiza jest właśnie wynikiem takiej analizy.

Analiza bankowych rachunków osobistych

W dzisiejszym wpisie rozpoczynam analizę sektora bankowego. Jest to analiza kont bankowych dostępnych na rynku w Polsce. Wziąłem pod uwagę wszystkie notowane banki na GPW oraz ich podstawowe konta. W zestawieniu możecie znaleźć również nienotowane banki. Może w przyszłości takie banki też będą notowane? Zresztą tak czy tak, z punktu widzenia analizy warto mieć całościowy przegląd co jest oferowane przez poszczególne banki. Dlatego poniżej zestawiłem prawie 20 banków.

Tak jak pisałem w swoim poprzednim artykule: o tym jak zarobić kilka tysięcy złotych. Będę analizował system bankowy również od strony produktowej. Dlatego w dzisiejszym wpisie wziąłem pod uwagę trzy parametry do konta osobistego:

• opłaty za konto
• opłaty za kartę debetową
• opłaty za wypłaty z bankomatów

Uważam, że są to trzy podstawowe czynniki, które decydują o tym czy decydujemy się na otworzenie konta w danym banku. Jeżeli macie inne zdanie, co jest jeszcze bardzo ważne przy wyborze konta bankowego, dajcie znać znać w komentarzach.

Poniżej przygotowałem tabelę z podstawowymi kontami bankowymi dostępnymi w Polsce. Pogrupowałem je na trzy kategorie:

1. U samej góry są konta bankowe z kartami: całkowicie bezpłatne (nie trzeba spełnić żadnych wymagań aby nie płacić za konto czy kartę)
2. Dalej są konta z kartami z wymaganiami ale dodatkowo nowy klient uzyskuje premię od banku w wysokości nawet kilkuset złotych (dokładne wymagania do otrzymania poszczególnych premii wrzuciłem Wam pod tabelą)
3. W dalszej części tabeli są konta bankowe z kartami bez premii

Uwaga:

1. W poniższej tabeli, przy części kont znajdziesz moje linki afiliacyjne bo akurat są one dostępne w afiliacji. Korzystanie z moich linków afiliacyjnych, nic Was to nie kosztuje a dzięki temu będę mógł kontynuować moją misję związaną z szeroko pojętą edukacją finansową i rozwijać moją stronę www.WarsztatAnalityk.pl
2. Jeżeli nie widzisz poniżej linków afiliacyjnych, jest to spowodowane programem, który blokuje reklamy, np. Ad Block. W takiej sytuacji albo wyłącz działanie programu na mojej stronie, aby nie blokowało reklam, albo skorzystaj z innej przeglądarki, gdzie nie ma tego programu. W razie dalszych problemów proszę o kontakt, mail do mnie: bartek@warsztatanalityka.pl

Analiza bankowych rachunków osobistych: zestawienie dostępnych kont

[table id=1/]

(*1) mBank promocja + 300 złotych

Aby otrzymać 300 zł zwrotu (50 zł x 6), należy w każdym z 6 miesięcy (poniżej skopiowałem Wam treści z tej strony):

• zalogować się min. raz do aplikacji mobilnej,
• zapewnić minimum 1 000 zł jednorazowego wpływu na rachunek,
• wykonać transakcje kartą / BLIK-iem łącznie za min. 250 zł.
• więcej szczegółów znajdziecie w regulaminie
• mój link afiliacyjny znajdziesz w tabeli powyżej

(*2) Bzwbk godne polecenia  + 200 złotych

Aby otrzymać 200 złotych, należy (poniżej skopiowałem Wam treści z tej strony)

• do 28 lutego należy złożyć wniosek o konto + kartę (visa sol)
• wykonać 5 transakcji bezgotówkowych
• za dwie powyżej wymienione czynności otrzymujesz bon sodexo o wartości 50 zł
• jeżeli chcesz otrzymać dodatkowe 150 zł to musisz:
  • złożyć wniosek o kartę kredytową
  • w kolejnych 3 miesiącach wykonać 5 transakcji bezgotówkowych kartą
  • za tych kilka czynności wymienionych powyżej otrzymasz kolejne 150 złotych
  • więcej szczegółów znajdziecie w regulaminie
• mój link afiliacyjny znajdziesz w tabeli powyżej

(*3) Konto ING Direct + 100 złotych

Aby otrzymać 100 złotych, należy (poniżej skopiowałem Wam treści z tej strony)

• Otwórz konto osobiste przez internet – do 28.02.2017 r.
• Do 30.06.2017 r. zrób zakupy na łączną kwotę 1000 zł i zapłać za nie kartą debetową wydaną do Twojego konta
• więcej szczegółów znajdziecie w regulaminie
• mój link afiliacyjny znajdziesz w tabeli powyżej

(*4) Deutsche Bank + 500 złotych

Aby otrzymać do 500 złotych, należy (poniżej skopiowałem Wam treści z tej strony)

• Żeby wziąć udział w promocji musisz:
  •  posiadać lub otworzyć kont osobiste w banku
  • złóż wniosek w Banku o otwarcie Lokaty spełniającej wymóg posiadania dziecka lub sprawowania opieki nad małoletnim (dowód, paszport, akt urodzenia)
  • otwórz konto oszczędnościowe
  • posiadacz uczestniczący w Programie db Plan 500+Premia uzyskuje prawo do Premii, jeżeli spełni warunek regularnych Wpłat na Lokatę, tj. gdy w danym roku jej trwania suma Wpłat wyniesie co najmniej 1200 PLN
  • więcej szczegółów znajdziecie w regulaminie
• mój link afiliacyjny znajdziesz w tabeli powyżej

(*5) Mam PKO + 100 złotych premii

Aby otrzymać 100 złotych, należy  (poniżej skopiowałem Wam treści z tej strony)

• 50 zł dla Ciebie, za konto otwarte z Twojego polecenia i spełnienie warunków szczegółowo opisanych w Regulaminie Programu oraz Zasadach VI Edycji Programu „Mam PKO”.
• 100 zł dla Twojego znajomego, za otwarcie konta z Twojego polecenia i spełnienie warunków szczegółowo opisanych w Regulaminie Programu oraz Zasadach VI Edycji Programu „Mam PKO”.
• więcej szczegółów znajdziecie w regulaminie

(*6) Eurobank + 720 złotych

Aby otrzymać 720 złotych, należy (poniżej skopiowałem Wam treści z tej strony)

• złóż dyspozycję przystąpienia do programu „Rodzina i Przyjaciele”
• Płacić kartą miesięcznie, można uzyskać do 5% zwrotu
• więcej szczegółów znajdziecie w regulaminie
• mój link afiliacyjny znajdziesz w tabeli powyżej

Analiza lokat bankowych

W kolejnych tygodniach zrobię też szczegółową analizę lokat. Na ten moment, jeżeli szukacie dobrych lokat to możecie rozważyć następujące:

[table id=2 /]

Analiza kont bankowych: konto firmowe

Będzie też szczegółowa analiza kont firmowych. Na ten moment, jeżeli jesteś przedsiębiorcą i szukasz dobrego konta firmowego to możesz wziąć pod uwagę konto firmowe Idea: >>>Konto firmowe IdeaBank: mój link affiliacyjny<<<

Można otrzymać nawet do 600 zł przychodu po spełnieniu kilku warunków: poniżej macie tabelę. Maksymalnie możemy otrzymać 50 złotych miesięcznie za wybrane czynności:

Źródło: regulamin promocji: premiowanie za bankowanie

• Pamiętajcie, po założeniu konta aktywować usługę premiowanie za bankowanie! dokumenty
• Pamiętajcie nie macie obowiązku zakładania konta osobistego do tego rachunku (musicie odznaczyć tą opcję podczas zakładania)
• Do promocji mogą przystąpić nowi jak i obecni klienci. Obecni klienci muszą spełnić dodatkowe warunki:
  • w przeciągu trzech miesięcy przed przystąpieniem do promocji jego rachunek nie został:
    • uznany kwotą jakiejkolwiek zewnętrznej transakcji płatniczej
    • obciążony co najmniej jedną z poniższych transakcji:
      • przelewem lub przelewami na łączną kwotę min. 1000,00 zł
      • transakcją bezgotówkową lub transakcjami bezgotówkowymi Kartą na łączną kwotę min. 400,00 zł
      • przelewem lub przelewami do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych (ZUS) lub Urzędu Skarbowego (US)
      • nie był Uczestnikiem wcześniejszych Promocji Premiowanie za bankowanie
• Opłata za posiadanie karty debetowej 4,99 zł/mc lub możliwość otrzymania bezpłatnej karty pod warunkiem:
  • 400 zł płatności kartą miesięcznie
  • wpłata do wpłatomatów nie niższa niż 1000 zł miesięcznie
• Pierwsze dwa przelewy SEPA w miesiącu za darmo, każdy kolejny 3,99 zł
• Tabela Opłat i Prowizji
• Premiowanie za bankowanie

Analiza bankowych rachunków osobistych: podsumowanie

Mam nadzieję, że mój wpis był dla Ciebie pomocny. Jeżeli używasz innego konta, nie zamieszczonego w tej analizie. Daj znać poniżej w komentarzu, z pewnością wezmę pod uwagę twoje zdanie i uzupełnię tabelę.

Pozdrawiam Bartek Stempel
WarsztatAnalityka.pl